Crédit à la consommation

D’après différentes institutions telles que l’ASF (Association des sociétés financières) mais aussi UFC, il y aurait une baisse des demandes de crédits en cette période pré électorale, les français montreraient une certaine prudence face aux credits… mais aussi l’application de la loi Lagarde ne serait pas scrupuleusement suivi à la lettre d’après la seconde institution, surtout en matière de crédit renouvelable… D’ailleurs, avant la loi Lagarde, le crédit renouvelable s’appelait crédit revolving…Ces changements n’auraient ils pas pertubés nos consommateurs français à force de nouvelles lois, on peut y perdre son latin… Par ailleurs, certains organismes de financement sont pointés du doigt, on reproche un manque de lisibilité de l’offre. Certaines grandes surfaces proposent des cartes de paiement à crédit qui n’iraient pas dans le sens de la loi Lagarde,  celle ci oblige les organismes prêteurs à proposer des offres alternatives au crédit renouvelable à partir d’un certain montant (1000 €). Cela va radicalement changer le coût de votre acquisition vu les taux pratiqués entre un crédit renouvelable et un credit affecté dont les taux sont minimes. Les consommateurs se doivent d’être vigilants face à la société de consommation car sur le lieu de vente, il y a le vendeur qui a tout intérêt à vendre…Chacun y voit de ses intérêts respectifs. Le mieux avant de s’engager comparez les taux et bien lire le contrat avant de vous engager grâce au comparateur de credit.

Les taux remontent mais selon la durée de l’emprunt souhaité, le crédit reste accessible que ce soit pour acheter une voiture neuve, d’occasion, effectuer des travaux d’amélioration, un prêt personnel à votre convenance pour combler un manque de trésorerie lorsque vous ne souhaitez pas toucher à votre épargne.  Comparez avant de vous engager sachant qu’il y a toujours des offres promotionnelles proposées par les organismes de crédit.

La dernière réforme du crédit à la consommation est entrée en vigueur depuis le 1er mai 2011, son objectif est la protection du consommateur. Nous avons détaillé les nouvelles règles dans les points suivants :

• Le bénéfice de la protection du crédit à la consommation bénéficie maintenant aux crédits jusqu’à un montant de 75 000€ au lieu des 21500€ avant la réforme. Le montant minimal est en revanche ramené à 200€, et la durée minimale à 1 mois contre 3 mois avant la réforme;
• La banque ou l’organisme de financement doit expliquer le crédit proposé et remettre une fiche d’informations standardisée explicative à l’emprunteur, pour cela vous disposez de toutes les informations dans notre rubrique « les informations obligatoires ».
• Le taux et le coût du crédit sont indiqués dans les publicités et illustrés par un exemple;
• L’organisme de financement ou la banque doivent vérifier votre solvabilité de manière plus détaillée. Il doit impérativement consulter  le Fichier national des Incidents de Remboursement de crédits aux Particuliers « FICP ». Ce fichier recense les particuliers ayant des incidents de paiement;
• Pour les crédits souscrits sur le lieu de vente ou à distance (téléphone, internet ou par courrier), la banque ou l’organisme de financement doit établir une fiche de dialogue avec les informations déclarées sur vos revenus, charges et autres prêts en cours.
• Au-delà de 3 000 €, il vous faudra absolument fournir tous les justificatifs de l’identité aux revenus et charges;
• Le crédit renouvelable est plus encadré. Pour les crédits souscrits sur le lieu de vente ou à distance (téléphone, internet ou par courrier), si le crédit est supérieure à 1000€, le la banque ou l’organisme de financement doit proposer également un crédit amortissable classique avec un tableau d’amortissement détaillé, son taux, son coût, etc… et vous laisser le choix.
• Dans le cas d’une carte de paiements de magasin elles sont débités au comptant par défaut, pour utiliser le crédit renouvelable adossé à la carte il faut le demander expressément;
• Concernant le crédit renouvelable, chaque échéance doit absolument  intégrer une part de remboursement minimum du capital emprunté et la durée maximale de remboursement de ces crédits ne pourra dépasser trois ans pour les crédits d’un montant inférieur à  3 000 € et cinq ans pour ceux supérieurs 3 000 €;
• Le délai de rétractation a été modifié, il est porté de 7 à 14 jours calendaires (intégrant les samedis, dimanches et jours fériés) à partir de l’acceptation de l’offre de crédit, durant cette période vous pouvez revenir sur votre décision;
• Les pénalités de remboursement anticipé sont mieux encadrées, voir notre rubrique « remboursement anticipé « .
• Il ne peut y avoir de frais de remboursement anticipé pour un crédit renouvelable;